Публикации:

Трудно изложить свой немалый (восемнадцатилетний) опыт привлечения финансирования в небольшой шпаргалке. Да и по сей день я набираюсь опыта общения, разработки ТЭО, внедрения процедур управления финансами. Но всё же попробую справиться с этой задачей. Если что-то не получится, вы всегда можете позвонить в нашу компанию и проконсультироваться. Введение закончено, теперь шпаргалка.

Банки, выдающие кредит, должны быть на 100%, а при действующих процентных ставках даже на 118 – 125 % уверены, что кредитные деньги будут возвращены с процентами. Специалисты Агентства РФБ участвовали в разработке различных банковских продуктов, методик оценки платежеспособности заемщиков, и поэтому мы можем поделиться основными этапами работы, связанной с подготовкой к кредитованию, а также условиями, при которых выдается кредит.

ПОРЯДОК РАБОТЫ БАНКА ПРИ ПРИНЯТИИ РЕШЕНИЯ О КРЕДИТОВАНИИ.

Для понимания необходимости проведения подготовительных к кредиту работ, поделюсь некоторыми банковскими технологиями.

Сбор информации о заемщике.

После подачи заемщиком заявления на кредит, банк начинает сбор информации о компании, а также лицах, учредивших и управляющих ей. Информация собирается из специальных информационных баз, в которых содержатся интересующие банк сведения.

- Сколько лет существует компания.

- Наличие косвенных признаков неблагонадежности (адреса регистрации, соотношение уплаченных налогов к оборотам, численность компании и уплаченный НДФЛ).

- На каком рынке работает.

- Показатели успешности относительно статистики по отрасли и по конкурентам.

- Сведения о кредитной истории предприятия.

- Кто собственники, генеральный директор и главный бухгалтер фирмы. Их кредитная история, наличие судимостей, собственности и т.п.

Если стоп-факторов не обнаружено, переходят к следующему этапу.

Сбор и анализ документов заемщика.

- Бухгалтерская отчетность за последние 5 отчетных периодов (может понадобиться для актуализации информации, полученной из баз данных). Бухгалтерская отчетность влияет на ставки по кредиту. Если на основании баланса расчетное финансовое положение устойчивое – ставка по кредиту будет невысокой. При плохом финансовом положении банк будет обязан сделать отчисления в резервный фонд Центрального банка. Дополнительные затраты лягут бременем на вашу фирму.

- Данные финансово-управленческого учета.

- Учредительные документы, договоры аренды, подтверждение прав собственности на недвижимое и движимое имущество, договор с директором и т.д.

- Договоры или документы на поставку и сбыт продукции, обороты по счетам, расшифровка по дебиторам, кредиторам, движению ТМЦ и других счетов бухгалтерского учета, влияющих на уменьшение налоговой базы.

- Технико-экономическое обоснование кредита.

- Предварительный анализ плановых темпов роста предприятия, изучение рисков рынка и управления предприятием.

На основании собранной информации и ее анализа у кредитного инспектора появляются вопросы, ответы на которые существенно влияют на принятие окончательного решения.

Также на данном этапе решается вопрос по обеспечению кредита, т.е. виде залога и основных его параметрах. Может потребоваться поручительство основных учредителей или акционеров фирмы, а также залог принадлежащей им собственности. (Желательно еще до подачи заявления в банк знать практику и условия банка по обеспечительным мерам).

Посещение заемщика.

Целью посещения является визуальная оценка «культуры на производстве», состояния делопроизводства, системы управленческого учета, постановки бухгалтерского учета, проверка наличия и целостности залога.

Во время посещения должны быть разрешены все вопросы, возникшие у сотрудников банка на предыдущем этапе работы с документами по вашей фирме. Вы должны привести максимум документальных доказательств успешности бизнеса, надежности партнеров и данных управленческого учета.

ПОРЯДОК ПОДГОТОВКИ К КРЕДИТОВАНИЮ СО СТОРОНЫ ЗАЕМЩИКА.

Выбор банка.

Выбор банка, равносилен выбору поставщика. Вы подбираете банк скорее всего не на один год, поэтому вы четко должны представлять и иметь ответы на следующие вопросы:

- Не превратится ли работа с банком в мучение для вас и вашего персонала. Культура  и скорость обслуживания, возможность решения нестандартных задач, надежность, репутация банка - все это важно. На какой тип клиента направлен банк (крупный, средний, мелкий, внутренняя торговля, внешнеторговые сделки, упор на отрасль и т.д.)?

- Текущее финансовое положение банка.

- Отзывы клиентов о банке.

- Политика банка в области кредитования. Кого кредитует, по каким ставкам, на какие сроки, разнообразие банковских продуктов (овердрафт, кредит, кредитная линия, факторинговые операции, банковские гарантии, гарантии на акцизную таможню, торговое финансирование, ...)

- Какие условия по залогу при кредитовании и другие обеспечительные меры являются обязательными. Практика дисконтирования залога.

- Местоположение банка и его отделений. Важно в случае имеющейся у вас филиальной сети.

- Обслуживание физических лиц – продукты, ставки, условия (в случае перевода оборотов в банк зарплата сотрудникам на карточки возможно будет в этом банке).

- Наличие знакомых, работающих в банке, которые могли бы помочь в установлении необходимых для работы контактов.

Предварительные переговоры.

После того, как определен круг подходящих для вашей организации банков, необходим первый контакт. Сделайте звонок по телефону. Выясните, насколько быстро вас соединят с нужным специалистом, который ответит на все ваши вопросы. Назначайте встречу.

Если банкир предложит вам всё решить по телефону и другими средствами электронной связи это означает, что вы пока не очень интересны банку, или конкретному банковскому менеджеру. Качественных консультаций по тому, какой кредитный продукт для вашей фирмы подойдет лучше всего вы не получите. Делайте выводы. Но встретиться желательно. Все надо делать по-взрослому.

Встреча на территории банка должна занять не более 30 минут. Вам необходимо получить консультации по имеющимся продуктам - ставки, сроки, залоги, поручительство - эти вопросы должны быть вами поняты. Полученная информация должна быть использована при корректировках вашего финансового плана.

Подготовка документов.

После визита в банк вам дали все необходимые документы для кредита. Распишите задание исполнителям - кто, когда и что должен готовить. Посмотрите также, не является ли запрашиваемый кредит крупной сделкой, по которой нужно решение собрания акционеров.

Скорректируйте ваше ТЭО, посмотрите обеспеченность кредита. В случае если залога не хватает, вам необходимо будет пересчитать сумму кредита и выбрать оптимальную программу роста вашего бизнеса.

И передавайте документы в банк.

В случае, если ваши запросы адекватны, а репутация не запятнана, готовьтесь к приезду кредитного инспектора.

Встреча на вашей территории.

Завершающая перед кредитным комитетом (я называю ее педсовет) встреча. Сотрудник (или сотрудники) банка, приезжают к вам в офис (или на склады, или на производство), чтобы собственными глазами увидеть ваш бизнес. Сфотографировать увиденное и выведать у вас дополнительную информацию, которую вы не передали или не могли передать. Эта встреча – доказательство ваших успехов, доказательство умения управлять и вести дела, доказательство компетентности.

Огромное впечатление на инспекторов производят система планировании и бюджетирования внедренная на предприятии. Когда деньги под контролем это большой плюс. Годовые планы вашей компании к пакету документов, способны повлиять на снижение ставки по кредиту.

Максимальная открытость заемщика не просто приветствуется, она обязательна.

И упаси вас бог попытаться войти в сговор с посетившим вас сотрудником банка.

Конец.

P.S. Все работы, описанные в шпаргалке, при соответствующей подготовке проводятся как за 2-3 недели, так и за 2-3 месяца. Бывает и такое, если сумма несколько сотен миллионов, а банк с государственным участием.

© 2009 г. Агентство РФБ